Tienes tu seguro de Gastos Médicos Mayores. Sabes que tienes un deducible de $15,000 pesos. Sales del hospital pensando que ya pagaste tu parte. Luego llega otra cuenta por $18,000 pesos más. ¿Qué pasó?
Pasó el coaseguro. Y nadie te lo explicó cuando contrataste.
¿Qué es el coaseguro?
El coaseguro es el porcentaje del costo del siniestro que compartes con la aseguradora después de pagar el deducible. Se expresa como un porcentaje y casi siempre tiene un tope máximo en pesos.
La póliza típica dice algo como: “Coaseguro del 10% con tope de $50,000 pesos”.
Eso significa: una vez que pagaste tu deducible, del costo restante del siniestro, tú pagas el 10% — hasta un máximo de $50,000 pesos. A partir de que tu coaseguro acumulado llega a ese tope, la aseguradora cubre el 100% del resto.
Un ejemplo concreto
Cuenta hospitalaria total: $250,000 pesos.
Deducible: $15,000 pesos (lo pagas tú).
Resto a cubrir: $235,000 pesos.
Coaseguro 10%: tú pagas $23,500 pesos.
Aseguradora: cubre $211,500 pesos.
Total de tu bolsillo: $15,000 + $23,500 = $38,500 pesos. Mucho más de lo que pensabas si solo conocías el deducible.
Ahora con el tope: si el coaseguro acumulado en el año llega a $50,000 pesos, la aseguradora empieza a cubrir el 100% del resto. En hospitalización prolongada, el tope te protege de un coaseguro indefinido.
¿Por qué existe el coaseguro?
Misma lógica que el deducible: las aseguradoras descubrieron que cuando el cliente comparte parte del costo, toma decisiones médicas más conscientes — no pide estudios innecesarios, no se queda hospitalizado más de lo necesario, elige opciones de tratamiento razonables.
También permite a la aseguradora ofrecer primas más bajas — si tú absorbes parte del riesgo, ellos pueden cobrar menos mensualmente.
Coaseguro por cobertura vs. coaseguro global
Dependiendo de la póliza, el coaseguro puede aplicar de dos formas:
- Por tipo de gasto: cada rubro tiene su propio coaseguro. Honorarios médicos: 10%. Hospitalización: 10%. Medicamentos: 20%. En este modelo puedes tener múltiples coaseguros corriendo a la vez.
- Global sobre el total: un solo porcentaje sobre el total del siniestro después del deducible. Más simple de entender y más fácil de calcular.
Lee con cuidado cuál modelo aplica en tu póliza.
¿Qué pólizas no tienen coaseguro?
Existen GMM sin coaseguro — generalmente son planes premium con prima más alta. La lógica es: pagas más al mes, pero al momento del siniestro solo pagas el deducible y la aseguradora cubre el resto al 100%.
Para personas con condiciones crónicas, mayor edad o probabilidad alta de hospitalización frecuente, puede valer la pena. Para jóvenes sanos con baja probabilidad de hospitalización, el modelo con coaseguro y prima menor puede ser más eficiente.
El coaseguro en seguros de auto y hogar
En auto, el coaseguro prácticamente no existe — la estructura es deducible + cobertura al 100%. En hogar, puede aparecer en la cobertura de contenidos o en coberturas adicionales específicas, pero es menos común.
Donde más impacta y donde más sorpresas genera es en el GMM. Si tienes uno, busca en tu carátula de póliza las palabras “coaseguro” o “participación del asegurado” y confirma el porcentaje y el tope.
Cómo planear tus finanzas con el coaseguro en mente
La recomendación práctica: suma tu deducible más el tope de coaseguro. Ese es el máximo que puedes pagar de tu bolsillo en un evento cubierto.
Ejemplo: deducible $15,000 + tope coaseguro $50,000 = exposición máxima de $65,000 pesos. Ese debería ser tu fondo de emergencia mínimo relacionado con salud.
Si no tienes ese colchón, considera una póliza con coaseguro más bajo o sin coaseguro, aunque la prima sea mayor. La diferencia en prima puede ser menor que la sorpresa de la cuenta.
¿Quieres revisar los términos de tu GMM actual o comparar opciones? Escríbenos y te lo explicamos con tu póliza en mano.
